Débit, crédit, quelle carte utiliser ?

En gestion de fortune, nous vous parlons généralement de placements, d’immobilier ou de succession. Pourtant, un aspect tout aussi essentiel de vos finances se joue au quotidien, au magasin ou lors d’un paiement en ligne. Débit, crédit, quelle carte utiliser ? Faire le bon choix permet d’économiser bien plus qu’on ne le pense.

En Suisse, la frontière entre carte de débit et carte de crédit s’est estompée avec l’arrivée de la Visa Debit et de la Debit Mastercard. Cependant, leurs usages stratégiques restent bien distincts. Alors, comment répartir vos moyens de paiement pour gagner en efficacité et en sécurité ?

Une différence fondamentale

Une carte de débit est le lien direct avec votre compte bancaire privé. Les montants dépensés sont donc immédiatement débités de ce compte, facilitant ainsi le suivi de votre budget. Si vous aimez garder un œil sur vos dépenses sans avoir la surprise d’un décompte mensuel à la fin du mois, cet argument est central.

À l’inverse, la carte de crédit alimente un décompte à régler à la fin du mois. Certaines cartes permettent également d’échelonner le remboursement des dépenses, moyennant des intérêts (parfois très élevés) sur le solde impayé. En contrepartie, elles peuvent offrir des prestations et des avantages supplémentaires.

Quelle carte privilégier selon la situation ?

Paiements courants en Suisse : Pour vos achats ou vos transports locaux en CHF, privilégiez la carte de débit si vous souhaitez connaître votre solde bancaire instantanément. La carte de crédit peut toutefois être intéressante si vous souhaitez bénéficier de prestations supplémentaires, notamment de programmes de fidélité ou d’assurances.

Achats en ligne : Les cartes de débit et de crédit permettent aujourd’hui de régler des achats sur Internet. Selon l’émetteur, elles peuvent également offrir des mécanismes de protection et de contestation des transactions, notamment en cas de non-livraison.

Paiements à l’étranger ou en devises étrangères : Vérifiez laquelle de vos cartes (débit ou crédit) vous offre les meilleures conditions pour vos achats en devises étrangères. Selon l’établissement émetteur, certaines cartes de débit peuvent se révéler nettement plus avantageuses que les cartes de crédit.

Lors d’un paiement sur un terminal à l’étranger, choisissez toujours d’être facturé dans la monnaie locale et refusez la conversion ou le paiement en CHF. En effet, la banque du commerçant étranger applique généralement un taux de change défavorable, auquel peut s’ajouter une marge de conversion.

À noter que les néobanques – qui reposent sur un modèle de services bancaires essentiellement numériques – constituent une alternative intéressante pour les paiements et les retraits en espèces à l’étranger, car elles peuvent proposer des conditions tarifaires avantageuses.

Retraits d’espèces :  En Suisse, utilisez votre carte de débit, si possible au bancomat de votre propre banque, pour éviter des frais supplémentaires. Vous pouvez utiliser les distributeurs d’autres banques, mais des frais peuvent être facturés (généralement autour de CHF 2.-). Évitez donc de multiplier les retraits payants.

À l’étranger, privilégiez également votre carte de débit, car les retraits par carte de crédit peuvent entraîner des frais très élevés. Évitez les distributeurs indépendants ou non bancaires (Euronet, Travelex, etc.), qui peuvent facturer des frais de base élevés et appliquer des taux de change peu avantageux. Privilégiez les distributeurs des banques locales, en vérifiant les frais éventuels avant de confirmer le retrait.

Réservations et cautions :  Les cartes de crédit restent particulièrement utiles pour les réservations d’hôtel et les locations de voitures, car elles sont généralement mieux acceptées. Les cartes de débit peuvent toutefois également être utilisées.

Les avantages complémentaires des cartes de crédit

Assurances : Selon les prestations incluses et les conditions applicables, certaines cartes de crédit donnent accès à des assurances voyage couvrant notamment l’annulation, les retards et la perte de bagages. Elles peuvent également offrir une protection contre les dommages ou le vol, une extension de garantie sur les appareils électroniques ou une assurance couvrant la franchise d’une voiture de location.

Programmes de fidélité : La plupart des établissements émetteurs de cartes de crédit récompensent vos dépenses quotidiennes avec du cashback ou des points de fidélité. Les cartes premium peuvent également accorder des privilèges supplémentaires comme l’accès à des salons d’aéroport, des surclassements hôteliers et des réductions exclusives chez certains commerçants.

Bien connaître les avantages et désavantages de vos moyens de paiement peut donc apporter de grands bénéfices au fil du temps. En choisissant stratégiquement entre carte de débit et carte de crédit, vous limitez les frais inutiles. Cela vous permet de prendre également le contrôle de vos paiements afin que le système financier serve votre patrimoine plutôt que de l’épuiser.

Et parce qu’un utilisateur bien informé en vaut deux, n’oubliez pas de lire attentivement les conditions d’utilisation et les grilles tarifaires de vos cartes. Et n’hésitez pas, si nécessaire, à contacter votre banque pour obtenir plus d’informations.